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Quand vont augmenter les taux d'emprunt immobilier ?

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Mise à jour le 05/03/2018
Les spécialistes ont noté des signes indiquant une hausse prochaine des taux d'emprunt immobilier. Cependant les banques repoussent l'ajustement du coût des crédits afin de ne pas gripper le marché du logement. Les statistiques confirment la tendance, mais la hausse sera réduite.

Un signal prédit une hausse des taux d'emprunt immobilier.


Les banques établissent plusieurs fois par semaine les barèmes des taux d'emprunt accordés aux ménages. Chaque banque a sa propre politique et traite les clients selon leur profil.

Tous ces barèmes se basent cependant sur l'évolution du rendement des Obligations Françaises remboursables en 10 ans, appelées OAT 10 ans ou emprunts phares. Elles sont le signal le plus important sur les variations des taux immobiliers.

Le taux d'emprunt aux particuliers suit le mouvement de ce rendement, avec quelques semaines de retard. Or, depuis le 26 janvier dernier, le rendement des OAT 10 ans a dépassé la barre de 0,9 %, après avoir longtemps remonté depuis 0,67 % en novembre 2017. Il vient de passer la barre de 1% pour la troisième fois en février et pourrait bien y rester !

Les chances d'inverser la tendance sont faibles.


La plupart des mécanismes économiques sont initiés par les Etats Unis. Ce n'est pas Donald Trump qui est à l'origine des mouvements, mais une de ses plus farouches opposantes Janet Yellen. Cette dernière a baissé le coût de l'argent pour relancer son économie ; et le rendement de la dette américaine a baissé, obligeant Mario Draghi, le dirigeant de la Banque Centrale Européenne, à faire de même.

Le rendement des OAT 10 ans avait donc baissé et le taux d'emprunt immobilier des particuliers avec. La chute a atteint le plancher de 1,31 % en décembre 2016. C'est alors qu'en septembre 2017, Janet Yellen annonça la fermeture progressive de son robinet monétaire.

Et le rendement de la dette américaine augmenta, tirant les OAT 10 ans vers la hausse. On pensait que seule une vieille crise économique pourrait inverser la tendance et que cela viendrait de la Chine. Mais finalement la situation ne cesse de s'améliorer ! La sur-cotation des entreprises a juste dégonflé la bulle et tous les grands indices sont repartis à la hausse : CAC 40, Dow Jones, FTSE 100, Dax… Seul le Bitcoin continue de susciter l'inquiétude des spécialistes.

Par ailleurs, Donald Trump a distribué des cadeaux fiscaux qui coutaient cher aux Etats Unis, et qui a rendu sa dette plus risquée, donc plus chère. Et la dette française va suivre le mouvement.

Bref, tous les signaux indiquent une prochaine remontée des taux d'emprunt immobilier.

Quand aura lieu la hausse, et de combien ?


Si nous faisons une analogie avec 2017, supposons que le rendement OAT 10 ans reste autour de 1 %, son niveau de mars 2017. Comme il faut compter plusieurs semaines pour voir ses effets sur le marché, nous nous reportons en avril 2017. A cette époque, le taux d'emprunt immobilier moyen était à 1,53 %. Il était ensuite remonté progressivement monté jusqu'à 1,57 % en aout pour redescendre à 1,49% en janvier 2018. Or, à partir de janvier 2016, le rendement des AOT 10 ans avait commencé sa lente descente jusqu'à la fin de l'automne.

Peut-on alors déduire que les taux d'emprunt immobilier resteront dans un premier temps en dessous des 1,6 %, pour ensuite remonter tout doucement ? Le Crédit Foncier prévoit une moyenne de 1,65 % pour cette année.

On verra bien comment va évoluer le marché !

Les banques freinent la hausse des taux d'emprunt immobilier


La baisse des taux immobiliers a provoqué la venue sur le marché du logement de nombreux acheteurs : la demande a augmenté et une inflation s'en ait suivi. Les prix des maisons anciennes ont augmenté de +2,8 % en 1 an et ceux des appartements anciens de + 4,8 %.

La remontée des taux d'emprunt immobilier entamée depuis janvier 2017 a entrainé l'affaiblissement du marché au printemps suivant. Entre novembre 2017 et janvier 2018, l'observatoire CSA/Crédit Logement a noté une baisse de - 13,1 % du nombre de crédits à l'habitat accordés. Le montant prêté a reculé de -3,4 % sur un an.

Face à ce recul de l'activité, les banques attendent, même si elles souhaiteraient rehausser le taux des prêts immobiliers. Aucune banque n'ose s'y hasarder pour le moment ! Les prix du m2 commencent alors à reculer ! Et cela peut durer plusieurs semaines.

Les taux immobiliers et les prix des logements vont se maintenir à leur niveau actuel, voir reculer. C'est le moment d'acheter un logement ! Mars et avril sont des mois propices aux achats immobiliers pour déménager en été.
 
   
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